葫芦岛市城市规划区建设管理若干规定

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应加重信用卡发卡银行的责任和义务

杨红良


　　我国信用卡发行量已经突破两亿，信用卡已经成为许多城市人日常生活的一部分，但也已成为随时可能侵犯持卡人合法权利的“危险地带”。近日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始面向社会征求意见，这部文件主要对信用卡发行管理环节进行规范，对发卡银行提出了一些操作性要求，有利于对持卡人权利的保护。综观近年来信用卡领域中公民合法权利不时受到侵害的各种现象，至少还需要在以下两个方面进一步作出调整，加重商业银行在信用卡领域的责任和义务，以实现发卡人和持卡人之间的权利平衡。
　　一方面是应当加重发卡过程中商业银行的材料审核义务。近年来，常有公民个人直到被某一商业银行以信用卡纠纷告上法庭之后才知道自己在那家银行里“开立”了信用卡并且透支消费，拒不还款，而事实上这个开立过程都是在其本人不知情的情况下完成的，其中又以他人仅用其身份证复印件便成功开立信用卡的为多数。如果诉讼中能够查明信用卡确非被告本人开立，也不具备表见代理的条件，司法实践中法院一般会认定被告即信用卡名义持卡人不承担民事责任。但问题在于，一旦被推上被告席，出庭应诉、聘请律师等“打官司”事务，势必会给当事人带来繁重的经济负担甚至名誉损失，从某种程度上说已经侵害了公民的合法权益。为从源头上减少这种对公民合法权利的侵害，经营信用卡业务的商业银行应当负有对办卡人身份信息的谨慎审查、核实义务。按照有关成文法规之规定，只有在本人亲自确认的情况下才能为其开立信用卡，但事实上大量的信用卡发卡过程中并未做到这一点。有的银行为了完成“跑马圈地”式的发卡任务，违反规定降低要求，在申请人不提交充分信息资料的情况下就为其大开绿灯，除了给银行自身日后的收单业务埋下重重风险之外，更有可能给普通百姓施加麻烦和负担。为此，在本次《商业银行信用卡业务监督管理办法》的修改过程中，应当进一步强化商业银行在发卡环节中对申请人身份和递交材料的审核责任，并通过加重处罚措施来提高商业银行在这一问题上的认识高度和执行力度。
　　另一方面是应当加重商业银行对信用卡契约条款的解释义务。信用卡业务中涉及账单日、滞纳金、超限费、手续费、最低还款额、透支、提现、免息期等各种专业性很强的术语，其具体含义对于我国普通百姓来说往往显得费解。所以，尽管有本人“白纸黑字”办理了申领手续，但如果没有得到必要的解释，申请人往往并未真正理解在这些日后会遇到的情形中他们应当承担的法律责任，这也就是说，仅仅因为有了书面约定而认定申请人认可并接受了双方的“约定”内容，其实对申请人来说并不公平。另一方面，各家商业银行制定的“游戏规则”，则更不容易为申请人了解。比如，大多数银行目前仍在执行的“部分逾期全额罚息”规则，对普通老百姓来说极不容易理解和接受，尽管据说这是国际通行规则，但我国国情还是需要兼顾的，否则无异于银行在“巧取豪夺”持卡人。本人曾代理过的一个案子当中，被告是我国文艺界一知名人士。银行起诉他时，他三年前透支消费和提现的四万多元，已经急剧“膨胀”到三十多万多元。所以，在信用卡申领手续办理过程中，商业银行应当负有如实、简洁明了地对重要条款进行披露和解释的义务。在书面形式方面，对凡是不易为普通百姓理解和接受的条款，应当以显眼的字体突出表示，以引起申请人注意，同时，具体业务经办人员负有向申请人全面详细介绍主要条款的义务。这方面，可以推广这次《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十四条的做法，即对那些不容易理解且与申请人具有重大利害关系的申领契约条款，银行应当要求申领人亲笔抄录，并就不明了之初进行咨询，以确保申领人对合约内容的充分了解。


上海市金茂律师事务所 杨红良律师
吉林省吉林市人民政府


吉林市血液管理办法
吉林市人民政府


第一章 总则
第一条 为加强血液管理，保证医疗用血，根据国家和省的有关规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条 凡在本市行政区内范围的机关、团体、企事业单位、部队和公民个人，都必须遵守本办法。
第三条 本市实行以市、县（市）为区域统一管理血源、统一采血、统一供血的管理体制。
第四条 义务献血是适龄、健康公民应尽的义务。宣传、组织公民义务献血是一切机关、团体、企事业单位、部队、学校、居民委员会、村民委员会以及个体经济组织（以下简称单位）的职责。
提倡公民无偿献血。
第五条 市卫生局是全市血液管理的主管机关，市中心血站负责血液的日常管理工作。其主要职责是：
（一）贯彻执行血液管理的法律、法规和规章；
（二）编制本市公民义务献血的长远规划和年度计划；
（三）制定血液管理技术规范；
（四）管理公民用血；
（五）决定奖励和处罚；
（六）指导各县（市）血液管理工作。

第二章 献血管理
第六条 市、县（市）人民政府要根据市、县（市）用血量下达公民义务献血的年度指令性计划。
第七条 献血单位要做好以下工作：
（一）对职工或公民进行义务献血教育；
（二）制定本单位的献血计划，组织职工或公民进行献血体格检查和义务献血；
（三）协助血站做好用血管理工作；
（四）完成当年献备的计划任务。
第八条 公民献血前必须经过采血单位的健康检查，检查合格者，方可献血。
第九条 公民一次献血量为二百至四百毫升，两次献血间隔不得少于三个月。
第十条 公民献血后，由采血单位发给公民义务献血证和献血营养补助费。
无偿献血的，由采血单位发给公民无偿献血证。
第十一条 男年满二十至五十周岁、女年满二十至四十五周岁身体健康的公民，按下列规定进行义务献血：
（一）有工作单位的，由单位组织按计划献血；
（二）无工作单位的，由所在地的居民委员会或村民委员会组织按计划献血；
（三）大、中专院校（含技工学校）在校生和现役军人。由学校或部队组织在学习和服役期间献血一次。
（四）自原定期献血的，持居民身份证和其他证件到血站办理献血手续后，到血站定期献血。
第十二条 市、县（市）中心血站是国家专业采血机构，按分工负责各自的采血工作。其他任何单位和个人不得从事采血和采集血液成份的工作。
各采血单位必须严格执行规定的各项技术标准。
第十三条 新闻、影视、文化、出版单位要做好义务献血的宣传工作。
第十四条 教学单位要对学生进行血液生理知识和义务献血常识的教育。
第十五条 献血单位不得以非本单位人员顶替本单位人员献血。
任何单位和个人不得介绍公民卖血或利用血液进行牟利活动。

第三章 用血管理
第十六条 市县（市）中心血站必须按计划和医疗需要组织供血。
第十七条 医疗单位可根据用血需要建立血库，储备适量血液供临床用血；对从血站取来的血液，不准打开分装、分离，确保用血安全。
医疗单位要配合血站做好用血管理工作。
第十八条 公民用血时，由主治医生填写《医疗用血申请单》，经市、县（市）中心血站审查批准后，由医院供血。
第十九条 持《医疗用血申请单》的下列人员，由医院直接供血：
（一）有《公民义务献血证》的献血者本人；
（二）有《公民无偿献血证》的献血者本人和家庭成员；
（三）完成义务献血任务单位的职工；
（四）革命荣誉军人和孤寡老人；
（五）港澳同胞、华侨、外国人。
第二十条 急救抢救用血的，医院可先供血，后按本办法第十八条规定办理。
第二十一条 未完成献血任务单位的职工用血，由单位到血站按规定交纳用血押金后，由医院供血，在规定的期限内单位完成献血任务的，退回用血押金，未完成献血任务的，没收用血押金。
第二十二条 无工作单位的公民用血，持本人或直系亲属五年内的献血证明，申请供血。五年内本人或直系亲属符合献血条件应献血而未献血者，按规定交纳用血押金后，申请供血。
第二十三条 非本市公民用血的，凭公民所在地的《完成献血任务证》，申请用血，无《完成献血任务证的》的，交纳用血押金后申请用血。

第四章 奖励与处罚
第二十四条 对模范遵守本办法，在血液管理上作出突出贡献的单位和个人，由市、县（市）卫生行政部门或中心血站给予表彰或奖励。
第二十五条 对违反本办法的，由市、县（市）卫生行政部门、中心血站或会同有关部门给予下列处罚，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
（一）违反第七条第四项规定，未按计划完成义务献血任务的，除责令其完成任务外，每个计划任务指标处二百元罚款。
（二）违反本办法第十二条规定，非采血单位采血的，除责令其立即停止采血外，没收全部非法所得，并处以非法所得一至三倍的罚款。
（三）违反第十五条一款规定，以他人顶替献血的，除责令其检查外，每顶替一人处三百元罚款，同时对单位主管领导和直接责任人处以五十元至一百元的罚款。
（四）违反第十五条第二款规定，介绍公民卖血或利用血液牟利的，除没收全部非法所得外，并处以非法所得二至四倍的罚款，同时对单位的主管领导，直接责任人处以五十元至二百元的罚款，并可视情节给予行政处分。
第二十六条 在采血、供血和输血过程中，造成医疗事故的，依照国家和省有关医疗事故的规定处理。
第二十七条 当事人对处罚决定不服的，可在接到处罚通知十五日内，向作出处罚决定的上一级行政机关申请复议，复议机关要在接到复议申请三十日内作出复议决定。对复议决定仍不服的，可在接到复议决定十五日内向人民法院起诉。逾期不申请复议、不起诉又不履行的，作出处罚
决定的机关可申请人民法院强制执行。

第五章 附则
第二十八条 本办法由市卫生局组织实施并解释。
第二十九条 本办法自一九九○年七月一日起施行。



1990年5月14日